4% 규칙으로 은퇴 목표를 계산할 때의 가정

연간 지출을 적으면 필요한 자금을 계산할 출발점이 생깁니다. 4% 규칙은 추정 방법이며 미래 수익을 보장하지는 않습니다.

연간 지출을 0.04로 나누면 지출의 25배라는 목표가 나옵니다.

많은 사람이 불안해하는 이유는 은퇴에는 수십억 원이라는 천문학적인 자산이 필요하다고 믿기 때문입니다. 하지만 FIRE 모델은 직관에 반하는 진실을 알려줍니다. 인생의 선택권을 언제 쥘 수 있는지를 결정하는 것은 절대적인 수입이 아니라, 여러분의 '저축률'입니다.

제 주변에 연봉 4억 원을 받지만, 씀씀이가 커서 일 년에 3억 8천만 원을 쓰는 친구가 있습니다. 4% 법칙에 따르면 이 친구는 은퇴하는 데 거의 100억 원이 필요합니다. 그는 전형적인 **'고소득 빈곤층'**입니다.

이 모델을 이해한 뒤, 저는 아주 '반역적인' 행동을 했습니다. 장바구니에 담겨 있던 400만 원짜리 최신형 맥북 프로를 삭제한 것이죠. 지금 쓰는 노트북을 닦아 보니 아직 멀쩡하게 잘 돌아간다는 걸 깨달았습니다.

1,000만 원을 아낄 때마다, 그것은 단순한 저축이 아니라 자유를 향한 진행 표시줄(Progress bar)이 확실하게 전진하고 있다는 의미입니다. 욕망을 통제하는 것이 연봉 인상을 기다리는 것보다 훨씬 더 강력한 '인생의 치트키'인 셈이죠.

인출 방식, 자산 배분, 기간, 세금, 비용, 물가 가정에 따라 달라지므로 확정적인 은퇴 날짜는 알 수 없습니다.

지출, 납입과 수익 가정을 따로 바꿉니다. 교차점은 선택한 조건의 결과이며 확정 은퇴 연도를 뜻하지 않습니다.