用 4% 法則估算退休目標：先說清楚假設

把每年的開支寫下來，退休目標就有了可以討論的起點。4% 法則是一種估算方法，不能當作未來報酬的保證。

年度支出除以 0.04，得到的是年支出 25 倍的估算目標。

很多人焦慮，是因為覺得必須賺到一個天文數字才能退休。但 FIRE 模型揭露了一個反直覺的真相：決定你何時翻身做主的，不是你的年薪總額，而是你的「儲蓄率」。

我身邊有個朋友，年入數百萬，但揮霍無度，一年要花掉近五百萬。按照 4% 法則，他得攢夠 1 億多才能退休。這就是典型的 「高薪窮人」。

而我自己，在看清了這個模型之後，我做了一件非常「離經叛道」的事：我取消了購物車裡價值數萬元的新款單眼相機，把舊的相機拿出來重新清理了一下。

我發現，每省下 1 萬元，就意味著我離退休的那一天，在進度条上又往前蹭了一大截。 控制慾望，其實是比增加收入更高效的「自由外掛」。

結果依賴提領方式、資產配置、退休年限、稅費和通膨等條件，不能據此確定退休日期。

分別改變支出、投入和報酬假設，看看哪些輸入最影響結果。圖上的交點屬於這組條件，不代表現實一定在那一年出現同樣結果。