用 4% 法则估算退休目标：先说清楚假设

把每年的开支写下来，退休目标就有了可以讨论的起点。4% 法则是一种估算方法，不能当作未来收益的保证。

年度支出除以 0.04，得到的是年支出 25 倍的估算目标。

很多人焦虑，是因为觉得必须赚到一个天文数字（比如一个亿）才能退休。但 FIRE 模型揭示了一个反直觉的真相：决定你何时翻身做主的，不是你的年薪总额，而是你的“储蓄率”。

我身边有个朋友，年入百万，但挥霍无度，一年要花掉近两百万（甚至透支）。按照 4% 法则，他得攒够 5000 万才能退休。这就是典型的 “高薪穷人”。

而我自己，在看清了这个模型之后，我做了一件非常“离经叛道”的事：我取消了购物车里价值两万的新款单反，把旧的相机拿出来重新清理了一下。

我发现，每省下 1000 块钱，就意味着我离退休的那一天，在进度条上又往前蹭了一毫米。 控制欲望，其实是比增加收入更高效的“自由外挂”。

结果依赖提取方式、资产配置、退休年限、税费和通胀等条件，不能据此确定退休日期。

分别改变支出、投入和收益假设，看看哪些输入最影响结果。图上的交点属于这一组条件，不代表现实中一定会在那一年发生同样的事。